交了一年的商业保险,第二年想退保,能退多少?

编辑:张强律师 法律知识 2020-07-02 10:00:32

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商业险退保知识大致分成以下三种情况:

1.第一类:不知道商业险可以在犹豫期免费退保。

曾经在后台看到网友留言:"自己购买一份商业健康险一个星期,后悔要退,被代理人恐吓要付违约金”。“买保险一段时间了,根本不知道犹豫期可以退保这件事”。

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由于保险涉及的条款多保险交了一年退保能退多少钱,专业性强,很多人购买保险时,看不太懂保险的权益或没有养成看合同习惯,容易被不专业的保险代理人忽悠。误以为购买的保险扣款承保后,立马退款是自己违约。

其实投保任何一家保险公司的产品,如购买长期健康险,合同生效以后,投保人是有10天或20天的犹豫期,犹豫期间投保人觉得这份保险可能不适合自己,是可以免费退还保费的。有的保险公司可能会少量工本费。

如果保险合同在犹豫期,保险代理人恐吓要付违约金,这是违规行为,投保人可以打对应保险公司的投诉电话。保险合同是投保人与保险公司的契约,跟保险代理人没啥关系,投保人解除合同,可以直接去保险公司的柜台自己办理或者委托代理人代办。

2.第二类:在支付宝上购买的保险,找不到退保入口。

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支付宝只是第三方代理销售渠道,退保需要找对应的保险公司解除合同。

如果把购买保险合同,比喻成购买手机行为(质量不好包退),在保险公司代理人手上购买,就相当于找专卖店的店员; 在支付宝上购买,就相当于在可以代理手机的店面购买。

当你觉得手机质量不好,需要退时,无论是通过找专卖店店员,或可代理手机的店员,他们都需要把手机送到生产手机的厂家。如果购买当事人知道厂家在哪,也可以自己找过去。

同样,当你购买的险种不好,你可以找当初给你签单的代理人,委托处理退保; 也可以找支付宝第三方协助了解退保流程; 如果自己清楚退保流程需要准备的资料,可以自己到对应的保险公司柜台办理。

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第三类:过了犹豫期,保险可以退多少钱。

健康险产品能退多少钱,取决于你购买保险合同的条款约定。各家保险公司,不同产品针对合同解约的条款设计,是有差异的。

在商保健康险中,有医疗险和疾病险两类。我这以短期消费型医疗险和带储蓄功能的长期重疾险为例,说明下退保原理,市面上健康险大多都是这两种险种退保法则。

先说短期消费医疗吧。如果你购买的是消费型医疗险,是只能退该险种未满期净保费。(净保费是指不包含保险公司运营成本费和拥金等)。每家保险保险公司定义的运营成本,拥金是是略有差异。

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举个例子,下图是我截取市面上某款医疗险退保条款。

如果我花1000元购买这个保险,在30天内退保,保险公司扣除它的运行成本,拥金等,能拿回来650元。

如果保障我100天后退保,则拿回来的费用=650*[1-(100-30)/(365-30)]。

总之,退保一定会有现金损失。

再说下储蓄型的长期重疾险退保,算是主动违约。保险公司只会退保单的现金价值。

所谓保单现金价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为了履行合同责任通常提存责任准备金,如果您中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

保单的现金价值计算公司很麻烦,通常保险公司会在保单合同上面,计算出当年度保单现金价值。下图是某客户投保非分红重疾险。年交7000+,头一年退保现金价值112元保险交了一年退保能退多少钱,很明显,退保越早,现金损失越大。时间越长现金价值才会越来越高。

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张强律师简介:
2001年6月毕业于山东大学法学院,法学专业。
专注于劳动工伤、合同纠纷、房产纠纷、婚姻家事等民商事及刑事辩护领域