女,45岁,该怎么买保险?

编辑:张强律师 法律新闻 2020-09-28 20:00:33

讲真,给45岁的父母买保险,真不是一件容易的事。

父母上了岁数,由于身体各项机能逐渐衰退,免疫力、灵活性也随之下降,发生风险的概率会比青壮年人高很多。

于是,供需双方一博弈,难题出现了:

第一难:投保年龄的限制。

很多人年纪大了,这个时候,就不是我们挑选保险产品,而是保险挑选我们。重疾险超过55岁,绝大部分的保险产品,就不能选择了。而一旦超过60岁,医疗险基本上也没有可以选择的余地了。

即使有投保的重疾险,保额规定超过50岁后,保额最高投保限额是20万,而缴费时间也不能选择15年或者20年,只能是10年。这个时候的保险费用是真的贵啊,保费至少在7000元起。

这个时候我们会发现,保费真的不低,但保额真的不够高,杠杆效果真的是有限。

第二难:年龄越大,身体健康情况也越来越差。

随着身体机能的老化,大多数人的身体多多少少都会有一些小毛病。比如结节、囊肿,严重一些的有糖尿病、高血压这类慢性病。

这些疾病虽然不影响生活,但是在投保的时候,情况轻一些会被责任除外,严重一些直接拒保。

根据上面的情况,再给父母选择购买保险的时候,一定要保障住我们最关键的风险

对于父母来说,最关键的保障就是医疗险。

对高龄人群来说,最大的风险就是疾病风险,这点也恰好是医疗险可以覆盖的。

而我想给大家推荐的是百万医疗险

45岁买保险

45岁买保险

这类产品的保额足够高,有上百万,而且保费低,一年几百上千,并且不限疾病报销、不限社保用药,可以解决大额的医疗费用。

医疗险在产品挑选中,要重点关注以下几点:

1)续保:大部分医疗险是每年续保的,有停售的风险,一定要选择保证续保时间长的险种。

2)有无社保:商业医疗险的保险是和社保互补的,所以在投保的时候,要选择有无社保;报销的时候也要看有没有先走社保,没有社保的话,商业医疗的报销比例只有60%。(社保包含:城镇职工、城镇居民医疗和新农合)

3)1万元免赔额:百万医疗险的免赔额,是指社保先报销一部分后,自费的部分进行报销。比如心脏支架花费5万,社保报销2万,剩下的3万里面扣除1万的免赔额以后,报销2万。如果是恶性肿瘤花费50万,社保报销20万,剩下的30万,没有免赔额,报销30万。

2、意外险

意外险是所有险种中价格最低,意外险保额也很高,一年150多块钱就可以享受50万保险保障,2万元的意外医疗费用报销,小到磕伤、碰伤、烫伤,大到骨折伤残都有在保障范围。

意外险在产品挑选中,要重点关注以下几点:

1)包不包含伤残保障:有一些长期的意外险种中,交通意外保障中,只保障身故和全残45岁买保险,“全残”和“伤残”一字之差45岁买保险,意义可就不一样,全残保障必须得达到全残的情况,比如成为植物人、生活完全无法自理,或者两个眼球一个没有了。伤残根据等级分为1-10级,比如断了四根肋骨,四个牙齿都属于伤残,理赔作用大于全残保障。

2)意外医疗:看报销的门槛,高不高,报销的范围能不能社保外的项目,有没有住院津贴(住院额外给的钱)

PS:建议选择一年期意外险,交一年保一年,一年保费两三百块钱就可以获得100万的身故保障,保额高,下一年有更好的产品,可再购买更好的。

强烈不推荐返还型意外险:返还型保险的本质就是你的保费先借给我投资,我保证投资做的很好,这样一来投资收入可以弥补你万一保险事故发生的理赔承保,以及保险公司的运营成本,满期了我再连本带一点利还给你,可以经过这么多年的通货膨胀,返还的钱早已经不怎么值钱了。

3、长期重疾险

55岁以下父母,对于绝大多数家庭来说,父母仍然是挣钱主力。或者收入主力正在代际间传递。父母病倒,身故,都会对家庭造成重创。

因此,能买重疾险,仍然首选重疾险。

重疾险是达到给付条件(确诊或手术等)即一次性给付保额。市场上一般重疾险的投保年龄不超过55岁(个别60岁,但年龄越大最高保额越低,且保费很贵),可保障几十年甚至直至终身,重疾险建议买长期几十年甚至终身,不建议买一年期的(不能保证连续投保或者无法保证费率)。

也可以选择只保障重疾的百年康惠保,保额10万,交20年,保障终身,保费:1650元。 保额20万元,3330元。

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张强律师简介:
2001年6月毕业于山东大学法学院,法学专业。
专注于劳动工伤、合同纠纷、房产纠纷、婚姻家事等民商事及刑事辩护领域